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| [漫谈香港] 如何给父母做好保障，中老年人保障攻略 TIPs 分享发现 • LKinnnnnn • 2017 年 12 月 23 日 • 最后回复来自 LKinnnnnn | 17 |
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2017 年 12 月 23 日 回复了 LKinnnnnn 创建的主题 › 分享发现 › [漫谈香港] 如何给父母做好保障，中老年人保障攻略 TIPs |
高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于小孩，它是一份终身医疗方案。
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储蓄拍档
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用 6-10 年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用 6-10 年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
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高额保费
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
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但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。
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就医直付
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
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巨额保障
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达 5000 万港币，年保额最高可达 2000 万港币。简单来讲，只要一个人持有这张 VIP 就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费 2000 万港币，终身最多可以花费 5000 万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达 5000 万港币，年保额最高可达 2000 万港币。简单来讲，只要一个人持有这张 VIP 就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费 2000 万港币，终身最多可以花费 5000 万港币。
在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
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全球保险
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
2017 年 12 月 22 日 回复了 LKinnnnnn 创建的主题 › 分享发现 › [漫谈香港] 如何给父母做好保障，中老年人保障攻略 TIPs |
高端医疗险，其实就是多一种选择权。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。
同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。
2017 年 12 月 21 日 回复了 LKinnnnnn 创建的主题 › 分享发现 › [漫谈香港] 如何给父母做好保障，中老年人保障攻略 TIPs |
接下来聊聊高端医疗险
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的 VIP 免费就诊卡。
高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。
最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。
简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的 VIP 免费就诊卡。
2017 年 12 月 20 日 回复了 LKinnnnnn 创建的主题 › 分享发现 › [漫谈香港] 如何给父母做好保障，中老年人保障攻略 TIPs |
劣势
1.汇率风险
是的，还是汇率风险。汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但，未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
2.投资收益不高
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到 6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
1.汇率风险
是的，还是汇率风险。汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但，未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数，谁都说不清楚，所以美金保单同时也不可避免地具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得注意的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
2.投资收益不高
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到 6%-7%。笔者在前文优点中所说的投资收益较高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
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